Bunga Efektif
Nama lain dari jenis bunga yang satu ini adalah sliding rate. Jenis bunga ini biasa diterapkan pada kredit dengan jangka waktu atau tenor yang panjang.
Alasan bunga efektif lebih ditujukan kepada kredit jangka panjang karena tenor yang lama membuat pinjaman tidak terburu-buru harus terlunasi, sementara suku bunganya tidak terlalu besar. Ya, suku bunga efektif biasa lebih rendah dibandingkan bunga flat. Inilah yang membuatnya cocok untuk digunakan dalam kredit jangka panjang.
Bunga yang lebih kecil itu didapatkan dari cara hitung bunga efektif yang melihat sisa pinjaman pokok dari debitur. Jika bunga flat melakukan penghitungan dengan mematok nilai pokok pinjaman dari awal pinjaman, berbeda dengan penerapan bunga efektif.
Yang dihitung saat kreditur menggunakan jenis bunga ini adalah jumlah utang yang belum terbayarkan tiap bulannya. Jadi kian lama, nilai bunga pinjaman Anda akan semakin rendah sebab sisa pinjaman Anda semakin berkurang.
Dari nilai bunganya yang semakin kecil itu, angsuran yang mesti Anda pertanggungjawabkan tiap bulannya juga semakin sedikit. Berikut adalah rumus untuk menghitung besaran bunga efektif dari sebuah pinjaman.
Jika pada bunga flat, kreditur hanya menghitung pada awal pinjaman untuk menentukan angsuran, pada pinjaman dengan bunga efektif penghitungan akan dilakukan setiap bulan. Ini karena sisa pinjaman tentu akan semakin berkurang tiap bulannya sehingga perlu untuk melakukan penghitungan ulang.
Agar lebih memahami cara hitung bunga efektif, berikut adalah contoh kasus yang menerapkan pemakaian jenis bunga yang satu ini.
Dani mengajukan kredit KPA sebesar Rp120 juta dengan jangka waktu kredit 12 bulan, dan dikenakan bunga pinjaman sebesar 10% per tahun secara efektif. Berapakah angsuran per bulan yang harus dibayar?
Data:Pokok pinjaman: Rp120.000.000
Bunga per tahun: 10%
Tenor pinjaman: 12 bulan
Cicilan pokok:Rp120.000.000 : 12 bulan = Rp10.000.000/bulan
Bunga bulan 1:
((Rp120.000.000 - ((1-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp 1.000.000
Maka, cicilan bulan 1 = Rp10.000.000 + Rp1.000.000 = Rp11.000.000
Bunga bulan 2:
((Rp120.000.000 - ((2-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp916.667
Maka, cicilan bulan 2 = Rp10.000.000 + Rp916.667 = Rp10.916.667
Bunga bulan 3:
((Rp120.000.000 - ((3-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp833.333
Maka, cicilan bulan 3 = Rp10.000.000 + Rp833.333 = Rp10.833.333
Dan seterusnya, hingga..
Bunga bulan 12:
((Rp120.000.000 - ((12-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp83.333
Maka, cicilan bulan 12 = Rp10.000.000 + Rp83.333 = Rp10.083.333
Terlihat ada pengurangan nilai total angsuran dari bulan pertama, bulan kedua, dan seterusnya. Ini karena penerapan bunga efektif yang membuat bunga semakin kecil bergantung sisa pokok pinjaman. Untuk bulan-bulan berikut dengan contoh kasus di atas, hasil penghitungan bunga akan semakin kecil dan total angsuran akan semakin rendah.
Download full source code KLIK
<!DOCTYPE html>
<html>
<head>
<title></title>
<link href="//maxcdn.bootstrapcdn.com/bootstrap/4.1.1/css/bootstrap.min.css" rel="stylesheet" id="bootstrap-css">
<script src="//maxcdn.bootstrapcdn.com/bootstrap/4.1.1/js/bootstrap.min.js"></script>
<link rel="stylesheet" href="https://cdnjs.cloudflare.com/ajax/libs/font-awesome/4.7.0/css/font-awesome.min.css">
</head>
<div class="container" style="margin: 1px;">
<br />
<div class="col-md-8 col-lg-6 pb-5">
<!--Form with header-->
<form method="post">
<div class="card border-primary rounded-0">
<div class="card-header p-0">
<div class="bg-info text-white text-center py-2">
<h3>Menghitung Hutang</h3>
<p class="m-0">Berdasarkan Bunga Efektif</p>
</div>
</div>
<div class="card-body p-3">
<!--Body-->
<div class="form-group">
<div class="input-group mb-2">
<div class="input-group-prepend">
<div class="input-group-text"><i class="fa fa-money" style="width: 30px;"></i></div>
</div>
<input type="number" class="form-control" id="nombre" name="pinjaman" placeholder="Pokok Pinjaman" required>
</div>
</div>
<div class="form-group">
<div class="input-group mb-2">
<div class="input-group-prepend">
<div class="input-group-text"><i class="fa fa-handshake-o" style="width: 30px;"></i></div>
</div>
<input type="number" class="form-control" id="nombre" name="bunga" placeholder="Bunga Pertahun" required>
</div>
</div>
<div class="form-group">
<div class="input-group mb-2">
<div class="input-group-prepend">
<div class="input-group-text"><i class="fa fa-history" style="width: 30px;"></i></div>
</div>
<input type="number" class="form-control" id="nombre" name="waktu" placeholder="Waktu Pelunasan" required>
</div>
</div>
<div class="text-center">
<input type="submit" value="Hitung" class="btn btn-info btn-block rounded-0 py-2">
</div>
</div>
</div>
</form>
<!--Form with header-->
</div>
<div class="col-md-8 col-lg-6 pb-5">
<div class="card border-primary rounded-0">
<div class="card-header p-0">
<div class="card-body p-3">
<?php
//((Rp120.000.000 - ((1-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp 1.000.000//
//Maka, cicilan bulan 1 = Rp10.000.000 + Rp1.000.000 = Rp11.000.000//
@$pinjaman = $_POST['pinjaman'];
@$bunga = $_POST['bunga']/100;
@$waktu = $_POST['waktu'];
@$cicilan = $pinjaman / $waktu;
echo "<table style='width: 400px;'>";
for ($i=1; $i < $waktu+1; $i++) {
$hasil_bunga = ($pinjaman - (($i-1) * $cicilan)) * $bunga / $waktu;
$hasil_akhir = number_format($cicilan + $hasil_bunga);
echo '<tr><td>Cicilan Bulan '.$i.'</td><td>:</td><td> Rp.'.$hasil_akhir.'</td></tr>';
echo '<tr><td></td></tr>';
}
echo "</table>";
?>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</html>
